روش هایی برای پس انداز برای دوران بازنشستگی

چگونه برای دوران بازنشستگی پس انداز کنیم؟

شرایط صندوق های بازنشستگی در کشور تعریفی ندارد. وضعیت اقتصادی هم طوری است که تعداد زیادی از افراد بالای پنجاه سال را نگران شرایط بازنشستگی و درآمد خود کرده است.

تمام این عوامل دست به دست هم داده اند تا موضوعی با عنوان برنامه ریزی اقتصادی برای دوران  بازنشستگی از اهمیت بالایی برخوردار باشد. رویدادی که احتمالا کمتر شخصی به آن فکر کردند اما با توجه به بی ثباتی اقتصاد و غیرقابل پیش بینی بودن بازارها، مسئله ای حیاتی به نظر می رسد.

به منظور این که در روند راه های برنامه ریزی و قانون های اقتصادی در سنین بازنشستگی قرار بگیرید ما دو دوران پیش از بازنشستگی یعنی پنجاه تا شصت سالگی و دوران پس از بازنشستگی یعنی شصت تا هفتاد سال را حساب کرده ایم و برای هر یک از آن ها توصیه اقتصادی و برنامه ریزی مخصوصی برای تان در نظر گرفته ایم. از راه های پس انداز گرفته تا شیوه های حساب کردن سرمایه مورد نیاز برای بازنشستگی و البته روش های بیشتر کردن این سرمایه ضروری. در صورتی که همچنان فکری به حال دوره بازنشستگی خود نکرده اید پیشنهاد می شود اندکی بیشتر با ریزه کاری های آن آشنا شوید تا بتوانید این روزهای شیرین را بدون دردسر و استرس سپری کنید.

پنجاه تا شصت سالگی، کار و پس انداز

به طور میانگین سن بازنشستگی در جهان تقریبا ۶۴.۲ برای مردان و ۶۴ سال برای زنان تخمین زده شده است. مسلما این در ایران زیاد مصداقی ندارد. زیرا سن بازنشستگی ایرانی ها به دلیل قوانین پیشین تقریبا حدود پنجاه و پنج سال می باشد. اما با اشاره به قوانین جدید، این سن به حدود شصت سال رسیده و با توجه به آن نمی توانید زیر این سن بازنشسته گردید. به همین دلیل باید در سن پنجاه سالگی فکر بازنشستگی را از سرتان بیرون کنید و برای پس انداز برای شصت سالگی و پس از آن اقدام کنید.به طور معمول تقریبا نصف جمعیت سالمند پیش از بازنشستگی کامل کار را به دلیل بیماری و مشکلات کنار می گذارند. علاوه بر این تقریبا یک سوم نیز به اندازه ای از تمکن مالی می رسند که دیگر برای شان بازنشستگی کامل زیاد اهمیت نداشته و می توانند به سادگی روی پای شان بایستند. با این وجود باید حساب و کتاب کار را رعایت کرد. اما چگونه؟

دارایی کافی برای بازنشستگی دارید؟

به طور معمول و بنا بر استانداردهای جهانی، می گویند شما می بایست در پنجاه سالگی معادل ۵.۲ برابر درآمد سالیانه تان پس انداز داشته باشید. به عنوان مثال شما در حال حاضر در پنجاه سالگی ماهی دو میلیون تومان درآمد  دارید. یعنی هر ساله تقریبا ۲۴ میلیون پول به دست می آورید. در صورتی که می خواهید در دوران بازنشستگی فشار بسیاری به شما وارد نشود، باید تقریبا پنج برابر این مبلغ یعنی تقریبا ۱۲۰ میلیون تومان پس انداز و یا سرمایه داشته باشید. به طور معمول در این شیوه این موضوع را در نظر می گیرند که شما تقریبا هشتاد درصد سرمایه تان را به طور نقد در اختیار نداشته و به شکل خانه و یا سرمایه غیرنقدی دیگری از آن استفاده می کنید.

با چه فرمولی پس انداز را بیشتر کنید

فرض را بر این می گیریم که شما پیش از سن پنجاه سالگی می باشید و همواره به سن سالمندی و یا بازنشستگی نزدیک نشده اید. بر اساس نظر کارشناسان مالی در صورتی که با توجه به همان عدد ۵.۲ که ذکر شد، پس انداز کافی ندارید پیشنهاد می شود در هر سال تقریبا هجده تا بیست درصد درآمدتان را پس انداز کنید. برای کسانی که وارد پنجاه سالگی شده اند این عدد پیشنهادی تقریبا شش درصد می باشد. البته این عددها باعث می شوند شما کمتر خرج کرده و یا زندگی دشوار تری داشته باشید. اما با توجه به مهم بودن زمان بازنشستگی و دشواری آن به طور معمول کارشناسان توصیه می کنند از راه جمع و جور کردن زندگی به این اعداد دست پیدا خواهید کرد تا در آینده دچار دردسرهای بزرگ تری نشوید. به عنوان مثال توصیه می کنند با توجه به رفتن بچه ها از خانه، خانه تان را بفروشید و یک جای کوچک تری خریداری کنید یا این که عادات خرید و غذایی تان را تغییر دهید تا پول بیشتری در جیب تان بماند.

چگونه برای این کار انگیزه پیدا کنیم

به طور حتم به هر شخصی بگویید از همین حالا بیست درصد درآمدتان را برای آینده کنار بگذار، به سادگی آن را نمی پذیرد و سعی می کند بیشتر به فکر وضع حال حاضر خود باشد تا بازنشستگی. به همین دلیل به طور معمول افرادی که مشاوره مالی می دهند، برای اشخاص یک حساب و کتاب ساده می کنند و تصویری از آینده پیش روی آنها قرار می دهند که ممکن است تا به حال متوجه آن نشده بودند. به طور معمول کارشناسان مالی سن امید به زندگی را توصیه می کنند. به عنوان مثال فرض کنید شما در سن شصت سالگی بازنشسته خواهید شد.

با توجه به سن امید به زندگی تقریبا ۸۰ تا ۸۳ سال در ایران، شما تقریبا بیست سال دیگر زنده می باشید. علاوه بر این در صورتی که زوج می باشید به احتمال ۴۷ درصد یکی از شما تا نود سالگی نیز عمر می کند. این یعنی حدود سی سال دیگر پیش روی شما می باشد و باید برای آن ذخیره ای داشته باشید. این نکته را نیز در نظر بگیرید که با این که برخی از مخارج شما در این سنین کاهش می یابد اما گفت و گوهای درمانی و غیره به تنهایی این کاهش هزینه ها را جبران می کند و خرج سنگین تری روی دست تان می گذارند.

روش خرج کردن شما چگونه می شود؟

جریان خرج کردن سالمندان در سن شصت تا نود سالگی دارای یک فرم بامزه می باشد. کارشناسان مالی به آن می گویند «خنده خرج کرد بازنشسته ها». زیرا نمودار آن به صورت یک خنده می باشد. در آغاز بازنشستگی با توجه به تفریحات و سفرهای فراوان خرج افزایش می یابد. پس از آن بازنشسته ها متوجه می شوند که چطور پول شان در حال هدررفتن می باشد و به همین دلیل خرج تا اندازه ای کمتر می شود و مجددا در انتهای بازنشستگی به دلیل بیماری ها و غیره، خرج تان افزایش می یابد.

این خرج کردن ها طوری می باشند که تعداد زیادی از افراد در این سن به هیچ عنوان متوجه گردش مالی شان نشده و به نوعی بی حساب و کتاب تر خرج می کنند. با توجه به این وضعیت به طور معمول دو راه پیش روی شما وجود دارد. یا این که از طریق نرم افزار، سایت و یا هر چیز دیگر خرج ‌کردش را کنترل نماید و یا این که پیش از رسیدن به سن شصت سالگی تلاش کنید تقریبا هفتاد درصد مقدار  پس انداز بازنشستگی همان ۵.۲ برابر خود را به عنوان یک پشتیبان مالی داشته باشید.

شصت تا هفتاد سال، استراحت در بازنشستگی

زمانی که به بازنشستگی تان نزدیک می شوید، دیگر زمانی برای پس انداز و غیره نخواهید داشت. به همین دلیل پیشنهاد می شود که از این چند موضوع اساسی که در ادامه به آن ها اشاره می کنیم اطمینان حاصل فرمایید.

هزینه های پنهان بازنشستگی زودتر از موعد را در نظر داشته باشید

روشن و مبرهن است که در صورتی که زودتر از موعد بازنشسته شوید، پس اندازهای تان باید دوام زیادی داشته باشند و بتوانند سال های زیادی کفاف هزینه های تان را بدهند. همچنین، در صورتی که زودتر از رسیدن به سن کامل بازنشستگی، بازنشسته گردید، حقوق و مزایای بازنشستگی و بیمه تان کم می شود. حتی در بعضی از موارد شاید نتوانید ادعای کسب مزایای بازنشستگی داشته باشید و مجبور می شوید همه ی پس اندازهای تان را برای امرار معاش تان هزینه کنید؛ به همین دلیل تا پیش از آن که تصمیم تان را برای بازنشستگی سریع تر از موعد عملی کنید، این هزینه ها را حتما لحاظ کنید.

اگر هنوز به ارقام ایده آل خود دست نیافته اید

ممکن است برای بازنشستگی به میزان کافی پول و پس انداز داشته باشید تا بتوانید به روش دلخواه تان زندگی کنید ولی در پاسخ به این سوال معروف که «برای بازنشستگی چقدر پس انداز کافی است؟» پاسخ های گوناگونی وجود دارد. یکی از راه های متداول این است که به حدی پس انداز کنید تا بتوانید از همه ی منابع درآمدی بازنشستگی تان، به اندازه هشتاد درصد از درآمد پیش از بازنشستگی تان را دریافت کنید؛ به همین دلیل در صورتی که تا موعد بازنشستگی تان صبر کنید، می توانید اطمینان حاصل کنید که قسمت بیشتر این درآمد از حقوق و مزایای بازنشستگی تامین می شود ولی در صورتی که قبل از موعد بازنشسته شوید، بسیاری از منابع درآمدی تان به پس اندازهای تان محدود خواهد شد.

وضعیت مالی را تحت تست استرس قرار دهید

در تعداد زیادی از کشورها مانند کشور خودمان به طور معمول شرایط اقتصادی حالت ثابتی نداشته و سال به سال در حال تغییر می باشد. به همین دلیل پیشنهاد می شود خود را برای وضعیت سخت هم آماده سازید. به عنوان مثال در نظر بگیرید که درآمدتان در این چند سال کمتر می شود و یا باید به دلیل یک بیماری و یا مشکلی پول بسیاری خرج نمایید. نیازی نیست خیلی هم ماجرا را برای خودتان دشوار سازید. در همین اندازه که در طول پنج سال با این پس اندازتان دوام بیاورید کافی می باشد. اما در صورتی که می بینید در این شرایط نمی توانید به زندگی ادامه دهید، پیشنهاد می شود با کار کردن پس انداز تان را زیاد کنید و برای مواقع بحران آماده باشید.

بازنشستگی را عقب بیندازید

در صورتی که به آن میزان پس اندازی که باید نرسیده اید ولی هنوز کار کرده و می توانید درآمد کسب کنید، بهتر است دیرتر خود را بازنشسته کنید. در صورت ادامه فعالیت در شغل تان، علاوه بر این که درآمد زیادی به دست می آورید و کمتر به پس انداز تان ناخنک می زنید، بلکه موجب می شوید مزایای بازنشستگی تان هم بیشتر شود. علاوه بر این، هر مقدار بتوانید تعداد سال های سابقه شغلی تان را بیشتر کنید، احتمال این که حقوق تان بر اساس افزایش تورم، بیشتر شود و در نهایت  با حقوق بیشتری بازنشسته شوید، افزایش پیدا خواهد کرد. به همین دلیل، در صورتی که تا قبل از بازنشستگی به عنوان مثال ماهانه دو میلیون تومان حقوق داشته باشید، باید در زمان بازنشستگی دست کم یک میلیون و ۶۰۰ هزار تومان حقوق بازنشستگی داشته باشید تا بتوانید هزینه های روزانه تان را فراهم سازید؛ به همین خاطر در صورتی که خیلی زودتر از موعد بازنشسته گردید، این درآمد کم می شود؛ بنابراین تنها کاری که باید انجام دهید این است که چند سال بیشتر سر کارتان باقی بمانید.

برای خرج‌ کردن فوق برنامه خود یک حد مشخص کنید

سفر رفتن و تفریح کردن و غیره، قسمتی از مزیت های بازنشستگی به حساب می آید و نمی توان بی خیال آن شد. اما برای خرج کردن در این زمینه، پیشنهاد می شود از یک قانون جهانی و استاندارد به نام قانون چهار درصد به کار ببرید. در این قانون شما فقط می توانید در اولین سال بازنشستگی تقریبا چهار درصد پس انداز تان را خرج کارهای تفریحی و غیره کنید. در سال های آینده می توانید این مقدار را به نسبت یک درصد بیشتر کنید. این فرمول برای این در نظر گرفته شده است که شما قادر باشید برای سی سال پس انداز داشته باشید و راحت تر به زندگی تان ادامه دهید.